NISAとiDeCo どっちがいい？50代扶養内パート主婦がiDeCoを選ばなかった理由

2026年5月5日

こんにちは！shippoです。

「NISAを始めたはいいけど、iDeCoもやった方がいいのかな？」と思ったことはありますか？

私も一度、真剣に調べました。そして出した答えは、「今の私にはiDeCoは必要ない」でした。iDeCoを否定しているわけではなくて、自分の状況に照らし合わせた結果です。

調べれば調べるほど、NISAで十分という結論になっていった

こんな方に読んでほしい記事です

NISAとiDeCoのどちらを選ぶか迷っている主婦
扶養内パートでiDeCoに入る意味があるか気になっている方
50代からiDeCoを始めるのが遅いか不安な方

iDeCoとNISA、何が違うの？基本をざっくり確認

iDeCo（個人型確定拠出年金）は、自分で掛け金を出して運用し、老後に受け取る年金の制度です。NISAと同じく運用益が非課税になるほか、掛け金が全額所得控除になるという税メリットがあります。

ただし、NISAと大きく異なるのが「原則60歳まで引き出せない」という点。老後のお金として積み立てる制度なので、途中で使うことができません。

最初に「引き出せない」と聞いて、それだけで少し気持ちが引いた

扶養内パートには「税控除」のメリットがほぼない

iDeCoの一番のウリは「掛け金が所得控除になる」こと。毎月の掛け金がそのまま所得から引かれるので、所得税・住民税が減ります。

でも、私は夫の扶養内でパートをしています。収入が少ない分、そもそも払っている税金の額も少ない。税金が少ないところに所得控除をかけても、戻ってくる金額がごくわずかになってしまうんです。

フルタイムで働いて税金をしっかり払っている人ほど、iDeCoの節税効果は大きくなります。扶養内パートの私には、残念ながらそのメリットがほとんど活かせない状況でした。

iDeCoのメリットを調べれば調べるほど「これ、私には刺さらないな」と感じた

iDeCoは持つだけで毎月コストがかかる

iDeCoにはもうひとつ、見落としがちなコストがあります。口座を持っているだけで、毎月手数料がかかるんです。金融機関によって金額は違いますが、どこで開設しても最低でも月171円ほどはかかります。

年間で2,000円以上。10年続ければ2万円以上になります。税控除でしっかり節税できる人なら気にならない金額かもしれませんが、そもそもの節税メリットが薄い私には、このコストが純粋なマイナスになってしまう。

NISAは手数料ゼロで始められるのに、iDeCoは持っているだけでコストがかかるのよね

NISA枠を使い切れていないなら、iDeCoは後回しでいい

新NISAは年間360万円（つみたて投資枠120万円＋成長投資枠240万円）まで投資できますが、パート主婦の私がフル活用できるわけがない。毎月の積み立て額はそれほど多くなく、NISA枠を使い切れていない状況です。

NISAを使い切れていないうちにiDeCoを始めるのは、順番が違うと感じました。まずはNISAを優先して、余裕が出てきたらiDeCoも検討する——それが今の私のスタンスです。

NISAの枠を埋めてから考えても全然遅くない、と気づいたんです

「引き出せない」は、ある意味メリットかもしれない

iDeCoの「60歳まで引き出せない」というルール。最初はデメリットに見えたのですが、よく考えると「強制的に売れない仕組み」でもあります。

NISAは基本的にずっと持ち続けるつもりでいます。でも相場が大きく下がったとき、「もう売ってしまおうか」と気持ちが揺らぐことがないとは言えない。iDeCoなら物理的に売れないので、感情に流されずに済むわけです。

それはそれで魅力的だと思いました。ただ、今の私にはNISAでも長期保有を続けられているし、iDeCoならではの税メリットが薄い以上、あえて選ぶ理由にはなりませんでした。

「売れない＝強制保有」というのは、意外と理にかなっているかもしれない

2026年のiDeCo改正で「ルールはいつ変わるかわからない」と実感

iDeCoを調べていたのはだいぶ前のことですが、最近になってiDeCoの改正（改悪とも言われる）の話を聞いて、やっぱり選ばなくてよかったと思っています。

2026年から、退職所得控除に関するルールが「5年」から「10年」に変更されました。簡単に言うと、iDeCoの一時金を受け取ってから10年以内に退職金を受け取る場合、控除が重複して使えなくなる、という内容です。受け取り方によっては、手取りが数十万円減るケースもあるようです。

私はパートなので退職金がなく、この改正が直接影響するわけではありません。でも、「後から不利な方向に変わる可能性がある」という現実は、長期で積み立てる制度としての不安材料になります。NISAはシンプルで、今のところ大きな改悪の動きはない。その安心感は、やっぱり大きいと感じています。

老後に向けての積み立てなのに、受け取るころにルールが変わっていたら困るよね

iDeCoが向いているのはこんな人

iDeCoを否定したいわけではありません。状況によっては、NISAよりiDeCoが合う人もいます。

会社員や自営業でしっかり税金を払っている人（節税効果が大きい）
老後資金を絶対に手をつけたくない人（強制保有が助かる）
NISAの年間投資枠を使い切っている人

逆に言えば、扶養内パートでNISA枠を使い切れていない今の私には、iDeCoを優先する理由がなかったということです。

まとめ

iDeCoの最大メリット「税控除」は、扶養内パートには効果が薄い
NISA枠を使い切れていないうちは、まずNISAを優先するのが自然な順番
「60歳まで引き出せない」は強制保有の意味でメリットにもなりうる
iDeCoが悪いわけではなく、自分の状況に合うかどうかが大事

NISAとiDeCoのどちらを選ぶかは、働き方や収入によって変わります。「みんなやっているから」ではなく、自分の状況に合わせて考えることが大切だと実感しています。